主楼

老婆一定要帮我买，可那种返现+可退还本金的却让我感觉很不靠谱。

回复：

belin520：

买保险建议只买消费型
人身意外可以去小米金融那边看看，它代理了一款意外险是唯独几家中的一家意外包含了“猝死”保障的
至于疾病，重疾险有条件可以去香港买
住院医疗险 BAT 那些代理的百万住院医疗险买一个即可

请注意仔细核对健康告知
请注意仔细阅读保险条款

希望讨论不要上升到国家保险业的程度
希望讨论不要上升到国家的程度

haisua：

互联网保险行业产品经理路过。。。

ls 推荐的，小米金融 app 上有一款综合意外险，买个 100 万的综合意外，只需要 299 元，国内最划算，没有之一（还自带猝死保额）。我已经是第三年续保这个产品了。

重疾险不差钱、不嫌麻烦的可以去香港买，不过虽然我本人前两年在香港买了重疾，但眼看着这两年国内保险产品迭代更新非常猛烈，现在我一般都推荐亲戚朋友在国内买就好了（土豪可以两地都买，对冲风险哈哈）。

医疗险的，微信和支付宝上各种 XX 百万医疗险，都差不多，挑一个就可以，ls 也提到了，注意看清楚健康告知再投保，免得吃哑巴亏。这种年付消费型的医疗险，一年也才几百块。

另外推荐下，组建了家庭的人，有负债（如房贷）的人，应该重点考虑下寿险。别嫌这玩意儿不吉利（自己死了家人才能拿到赔款），作为家庭收入主力，寿险真的是对冲风险的利器，一百万保额的定期寿险，一年才两千左右，真的很划算。

最后补充一点，国内那种“返现+可退还本金”的产品就别碰了，太多坑了。

nongmei：

@haisua 能推荐个儿童重疾险吗？

haisua：

@nongmei 大黄蜂少儿重疾，了解下~这款本来就是非常高的保额（ 80 万），最新版更是压缩了等待期（只有 90 天），增加了投保人豁免，还很罕见的搞了个保额增长的功能。

“小米综合意外险”，四个档次，最高 100 万保额，299 元。

AfChu：

这款我也买了。我目前是意外+重疾+医疗，寿险还没买。感觉可买可不买。

haisua：

@AfChu 寿险主要是对家庭收入主力和有负债的人比较重要。你有意外险很好，不过意外险只能保障意外死亡的情景，非意外死亡的是不赔偿的（例如喝酒开车出车祸挂了，一般保险公司对此是不赔偿的），覆盖范围比较有限，不如寿险广。

@xp128 大公司运作成本也高，平安一年支出的广告费上百亿，还有庞大的员工队伍，各个网点等，这些都是成本；另外就是品牌溢价咯，名气大。

@zuiTT 官网如果有的话就去官网买，如今很多保险公司自己都开了公众号，直接买就可以。另外就是第三方平台了，类似保险超市的平台（各种 XX 保险网）。实在不行，从你朋友圈的各种中介朋友那里买也是可以的，人家就是分销而已，价格都是一样的。只要最终能在保险公司官网查到保单就是真保单，和你在哪里买的关系不大。

belin520：

2018.03 整理的一张图，中国保险业日新月异，可能产品有升级，仅供参考

admol：

分享下我自己瞎买的,不知道有没有大佬给评价下

haisua：

@admol 挺好的，不过为啥没有寿险。。。是因为还没组建家庭还是没有负债么哈哈~还有，意外险保额可以适当增加，毕竟不贵（不过你得看下买的意外险有没有收入限制，现在不少产品都有限制了，而且限制你在其他家买的保额总额）。

jin5354：

@haisua 老哥们能不能分享下给父母配置的保险，50 岁中老年人这种。

haisua：

健康险（重疾+医疗）真的是年轻人的福利，越早买越好。年纪上来了，身体多少有些毛病，买健康险就比较困难了（要么干脆无法投保，要么可以投保但是不划算）。

如果你父母身体就健康状况还好，市面上那些 XX 百万医疗险可以看下，他们的承保年纪还是挺宽的。重疾险我觉得这个年纪大部分是无法投保了。

一般来说，上了年纪的父母，只能买个防癌险（可以理解为重疾险的缩水版）聊胜于无，再加个意外险（毕竟身体没那么灵活了，磕磕碰碰啥的）。

防癌险可选的不多，我记得泰康有这类产品。众安也有。可以自行搜索下关键字 防癌险。

至于意外险，一般来说意外险是老少皆宜的，没有太多特殊限制，前面提过的小米意外险就挺好的。

@zuiTT 无论什么渠道，你买到的价格都是官方统一的，不用太担心。至于朋友圈那些推荐的，可能有时候确实让人反感，只是因为保险是一种特殊的商品，营销方式上可能要注意下。但是，人家也是靠分销吃饭赚钱的对吧，很正常的商业行为。况且，有些保险公司的产品是没有“官方”渠道的，只给代理渠道售卖，所以，观念还是要转变下哈。

@admol 保额最重要，哪怕你买一年期的消费型也好，先过渡下，等有钱了，改成定期的。毕竟，风险啥时发生，谁也不知道。

@millken to 附言 1： 首先，便宜不是购买的理由哈哈，毕竟一百块也是钱对吧，可不能随便浪费呢，关键是要有保障；其次，真的发现很多都不看条款的，尤其是健康告知类的，有可能挖坑，；再次，无论是线上购买还是线下和中介成交，你理赔都是直接打官方客服电话联系的，不存在什么问题（唯一的区别是，如果你是线下买的，卖你保险的人如果热心的话，他会协助你，或者指导你梳理下理赔资料或者流程啥的）。

amon：

身边有做保险的，我耳濡目染也了解很多，说说我的观点吧。
保险说白了就是转嫁风险，其中有几个原则：
顶梁柱原则：先给家庭支柱买，保障柱子倒了家不倒
双十原则：用年收入的 10%买年收入的 10 倍保额
金字塔原则：优先买意外、重疾、医疗，寿险，其次买子女教育、理财分红等等

至于你说的靠谱，说白了就是保障齐全，条款没有坑，拒赔率低点，服务到位点，公司不那么容易关门倒闭等等。
返现+可退换本金，不能说它不靠谱，其实就是产品的多样化，毕竟人的需求是不一样的，有的人怎么也想不通一点：
“我每年交几千上万，结果保障到老了我平安无事，那我的钱不就白交了？”
“我今年交了 500 块钱买消费型保险，今年过完了，我的 500 块钱白交了？”
“一年交几千块，到头来一分钱没有落的，好亏啊！”

有的说买香港保险，有条件可以啊，不怕折腾可以啊，不过万一真的有点事了，是不是得去联系人，去跑香港理赔，等等等等。香港保险不是万能的，也有许多坑。国内的保险也在高速发展阶段，现在从业门槛和人员素质也越来越高，保险产品也在不断完善中，印象中有些产品有时候会更新换代，给用户选择升级的机会。

另外还有一个误区，买保险不只是买几张保单，还有服务，有很多兼职做的或者不专业做的，不能提供专业和及时的服务，国内大公司的都有专人服务和对接，理赔什么的也方便吧。

一个新闻：

1 月 22 日，外汇管理局就网传“香港保险支票在国内无法兑换，也无法收香港转入保险款”一事，回应如下：

外汇管理局：

根据现行外汇政策法规，境内居民个人到境外旅行、商务活动、以及留学等，购买人身保险（健康保险和意外伤害保险），属于服务贸易类交易，在外汇管理的政策框架下是允许和支持的。

对于居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下交易，根据《个人外汇管理办法》（中国人民银行令〔 2006 〕第 3 号）和《国家外汇管理局关于印发个人外汇管理办法实施细则的通知》（汇发〔 2007 〕 1 号）等现行个人外汇管理政策法规，尚未开放。

aerotian：

@amon 开设香港账户，理赔及分红的支票兑入香港账户，再银行电汇到国内账户就可以了。但整套流程确实比买国内保险麻烦许多，不是在 app 里点几下就行的了

socary：

https://sky.zhongan.com/m/short/trial?wareId=93&productId=1031203&accountId=504630282&shareType=list&inviteChannel=ios-share-wechat-session&time=1543200277769&pageCode=cp&from=timeline&isappinstalled=0

这个保意外和住院， 主要是 0 免赔，价格低，200 多块钱保个平安也好

xiaottt：

之前整理的：
人到中年，是该给自己配份保险了 http://taozj.net/201802/buy-your-insurance.html

本文转自「现在有啥靠谱点的保险产品（人身意外+疾病）？」